线上渠道“大瘦身”！10余家银行关停小程序及信用卡APP

近期，银行业一场围绕线上渠道的“减法”行动引发市场广泛关注。农业银行将“农行微缴费”微信小程序整合至“农行微服务”；民生银行(600016)宣布将于2026年10月31日起正式下线“民生银行对公线上银行”小程序，相关功能整合至“民生银行e点通”；杭州银行(600926)“WE理财”微信小程序于3月31日正式下线，功能迁移至手机银行App；河北多家农商行也密集关停了“农情e贷”“滦州易金融”“伯雍e贷”“妃凡金融”等信贷类小程序。

据公开公告统计，今年以来已有中信银行(601998)、农业银行(601288)、民生银行、杭州银行以及多家地方农商行相继宣布调整旗下部分微信小程序——其中，功能迁移至另一入口的为“整合”，直接终止服务的为“关停”或“下线”。从个人信贷、缴费类小程序到对公金融、理财服务，本轮调整覆盖面之广、涉及机构之多，在近五年中较为罕见。这一轮密集调整的背后，是银行业数字化战略从“流量扩张”向“精细运营”的深层转折。在监管趋严、成本承压、用户行为变迁的多重因素交织下，银行线上渠道正在经历一场系统性的价值重估。

监管与成本“双轮驱动”

银行小程序密集调整，最直接的驱动力来自监管与成本两端。

在监管层面，需区分“短期直接触发”与“长期合规趋势”。短期来看，近两个月多家银行App及小程序因违法违规收集、使用个人信息被监管部门通报，隐私政策不透明、第三方插件管控缺失是高频问题。

国家计算机病毒应急处理中心在2026年5月及7月的两批通报中，多款银行旗下移动应用被点名——5月批次涉及武汉农村商业银行、湖北银行线上贷款等微信小程序；7月批次涉及民生银行企业账户e+、汇丰银行、太仓农商行手机银行等。在通报压力下，部分银行对同类型或关联应用加速了评估与整合节奏。

长期来看，监管制度框架正在加速收严。2026年7月，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合起草的《金融业网络安全管理办法(征求意见稿)》公开征求意见，将数据分类分级、个人信息保护、供应链安全等要求进一步体系化。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对此分析称，小程序轻量化架构难以满足日益严格的身份认证、数据本地化及反洗钱穿透式监管要求，银行将功能回迁至手机银行App，可控性更强，有利于确保合规底线。

博通咨询首席分析师王蓬博进一步指出，银行小程序主要面临三类风险：一是数据在银行、平台、用户多端交互导致泄露风险；二是部分小型银行小程序开发标准不统一、过度采集个人信息；三是部分小程序功能拆分设立、合规备案不完整、交易风控标准不一致。

成本端的逻辑同样清晰。大量早期上线的App、小程序与手机银行功能高度重叠，活跃度不高，却各自消耗着银行在开发、运维和安全方面的投入。苏商银行特约研究员付一夫在接受采访时指出，分散运营多款小程序、多重渠道同步维护，会持续抬高人力成本、技术成本、合规成本。从采购端来看，银行小程序的开发并非“小本生意”——2025年6月，沧州银行小程序整合建设项目以86万元中标；重庆银行2025年3月“微信银行及微信小程序驻场人力采购项目”成交金额亦高达743万元(需说明的是，后者涵盖微信银行整体运维，非纯小程序单一支出)。当大量低活跃度的小程序持续“烧钱”却难见回报，及时“做减法”便成为理性选择。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，这些小程序活跃用户普遍不高，对应功能通常为权益活动或某类细分业务，与银行App、主要小程序等功能存在一定重叠，但维护成本却刚性存在，银行此番动作主要是基于运营成本、盈利效果等方面的综合运营决策。

从“跑马圈地”到“精耕细作”

如果说监管与成本是直接“推手”，那么银行数字化战略逻辑的根本转变则是这场“瘦身”的内在动因。

过去十余年，银行线上化的基本思路是“多开入口”——App、小程序、公众号、生活号，哪个平台有流量就往哪里铺，认为入口越多，触达客户的机会就越大。这种“跑马圈地”式的打法在增量时代确有其效，但如今边际效益已大幅递减。银行开始主动收缩小程序数量，整合功能入口，统一数据管控，从“广撒网”转向“精聚焦”，核心目标从“获客”转向“留客”和“增效”。

付一夫认为，这代表银行业数字化底层逻辑迎来根本转变——从抢占外部流量转向深耕自有的存量用户。把业务归拢到自有App，能够统一管理客户信息和交易数据，更加契合线上金融统一风控、实名核验的硬性要求。实际上，银行的系列动作也透露出明显趋势——数字化竞争的重心，正从“渠道数量”转向“渠道质量”。判断一家银行数字化能力的高低，标准不再是开设入口的多少，而是主渠道留住了多少客户、客户信任度有多深。

值得关注的是，在“下架”大潮中，依然有机构逆势上新。浙江苍南农商银行在6月推出“南南有你”生活平台小程序，绍兴银行4月上线“绍行惠生活”小程序，均聚焦本地生活与积分权益场景。

付一夫对此分析称，关停小程序的大多数是规模较大的银行，精简渠道可以集中资源打磨自有核心App；坚持上新小程序的主体多为中小银行，其线上数字化基础相对薄弱，且本地中老年客户和县域居民高度依赖微信。这种“一进一退”的反差表明，银行业已彻底告别跟风铺渠道获客的粗放阶段，迈入精细化运营、差异化运营的存量深耕时代。

“减法”之后：渠道整合的未尽之路

小程序下架只是银行线上渠道整合的一个环节。在此之前，直销银行、信用卡类App的关停整合已率先启动。中国银行(601988)信用卡App“缤纷生活”于6月30日全面停止服务，功能迁移至“中国银行”App；北京农商银行亦关停“凤凰信用卡”App。从App到小程序，银行线上渠道的“瘦身”已形成递进式路径。

然而，“减法”做完之后，质量的提升才是真正的考验。来自艾瑞咨询《2025年H1中国手机银行App流量监测报告》的数据显示，过去两年间，手机银行App行业整体单机单日有效使用时间从4.93分钟降至2.70分钟，单机单日使用次数从4.54次降至2.86次。不过，同份报告也显示头部银行出现分化——农业银行MAU同比增长4.8%，中国银行和邮储银行也分别增长3.5%和2.0%，低活跃度长尾App的下滑更为剧烈。

这一数据警示我们，如果整合只是把分散功能简单归拢进一个功能愈发庞杂的“超级App”，而未同步优化交互体验，那么用户粘性下滑的趋势难以根本逆转。不少手机银行功能越堆越多，用户却需在满屏营销入口中翻找转账、查余额等基础功能——数量上的“减法”做完了，体验上的“加法”若未跟上，用户依然会用脚投票。

对此，上海金融与发展实验室主任曾刚建议，银行应明确小程序与手机银行的渠道分工，对内建立小程序准入、运维、下线全流程制度，由总行统一把控合规与数据安全标准，定期清理低活跃度产品。

娄飞鹏则建议，银行应在App内推出“长辈版”或“简享版”，保留大字体、一键缴费等功能；同时优化线下网点智能终端，利用网点渠道开展“数字辅导”，引导老年人使用手机银行App，以保障普惠金融服务在集约化过程中不掉队。

展望未来，付一夫判断，银行业线上服务将把手机银行作为核心主阵地，承载理财、信贷、财富规划等全品类综合金融服务；小程序等第三方渠道更多作为辅助入口，承接小额简易便民业务。行业竞争重点不在比拼线上渠道数量，而是聚焦自有App服务能力，最终搭建起安全可控、分层适配全年龄段用户的服务生态。

当前，人工智能大模型与智能体技术正在改写银行服务的形态。线上渠道的“瘦身与整合”绝非数字化进程的终点，而是商业银行迈向高质量发展的新起点。在这场从“数量”到“质量”的转型中，谁能真正让留下的渠道便捷好用、安全可信，谁才能在下一阶段的竞争中占据先机。