网商银行AI银行新实践：探索人机协同信贷审批，让普惠金融更懂小微

6月16日，在2026中国国际金融展上，网商银行展示了AI在普惠信贷、普惠理财和安全风控等领域的最新进展。其中，基于大模型的人机协同信贷审批模式，在小微信贷业务中落地应用以来，相关业务审批效率提升约7倍。

这标志着，AI正进入普惠金融的关键流程，推动小微信贷从局部提效走向模式升级，让金融服务更高效、更精准地触达更多小微经营者。

当AI学着像信贷专家一样理解生意，一些过去不易被传统风控完整识别的小微企业，也有机会被“看见”。以河南安阳一家生产摩托车锻造轮毂的工厂为例：单看企业自身，规模不大、可用数据有限；但AI顺着产业链进一步分析发现，其产品最终进入了张雪机车等国内外头部摩托车企业的供应链，订单稳定，回款情况较好，具备较强的真实经营能力。基于更全面的经营识别，该企业授信额度获得上调。

这背后，是AI对小微企业经营状况更完整的理解和洞察。

智能认知助理：看清千行百业，读懂小微生意

小微企业数量庞大、行业分布广、经营形态差异大，不少企业数字化程度不高，仅凭财务报表、账户流水等传统数据，往往难以完整刻画其真实经营能力。网商银行的做法是，让 AI 先理解企业所在的行业，再判断它在产业链中的位置、经营特征和风险水平。

围绕这一目标，网商银行构建起集群价值、链主价值、经营价值、品牌价值、产品价值、资质价值等六大AI认知价值体系，并为上百个行业搭建审批认知框架，覆盖不同行业的盈利逻辑、核心风险和优质企业特征。换句话说，AI不只是“看数据”，也在学习不同行业如何赚钱、风险在哪里、什么样的企业更有韧性。

智能尽调助理：少跑现场，AI识别真实经营

审批效率的提升，也来自把一部分传统尽调流程“搬上手机、交给AI”。过去，判断一家小微企业的真实经营情况，常常需要实地核验厂房、设备、库存、门店和证照，流程长、效率低。如今，客户只需按提示拍摄厂房、门头、证照、设备、库存等信息，AI即可基于多模态智能交互技术，自动识别经营要素，核验经营真实性，并在语音沟通中根据行业特点自动生成问题，边聊边提取关键数据。

据了解，这套智能尽调能力已覆盖50多个线下经营场景，单户尽调时间从约一天压缩至1小时内，经营要素识别准确率超过95%，效率提升约3倍。

人机协同：信贷专家始终是决策主体

效率之外，信贷审批更需要稳健、可控、可追溯。在网商银行的人机协同模式中，信贷专家始终是审批决策的主体。AI主要辅助处理标准化程度较高的常规案件，做信息整理和初步判断，让专家把更多精力放在高风险、高额度、数据异常等复杂案例上，并对 AI 辅助的环节进行抽检、复核和接管。目前，相关业务的客户满意度已达 97%。

网商银行副行长、首席信息官高嵩表示，中国有超1.25亿户个体工商户、超6000万家中小企业，他们来自千行百业，生意各有不同，当AI能够更全面地识别其行业特征、产业链关系和经营能力，普惠金融就能更精准地服务小微生意，更好助力实体经济发展。

这些探索，是网商银行“AI银行”战略的一部分。近年来，作为长期专注服务小微客户的中国首批民营银行之一，网商银行正把大模型技术融入信贷、理财等核心场景，希望打造千万小微商家的“CFO（首席财务官），让小微金融服务更智能、更高效。