一体化领航 双引擎驱动——苏州银行的差异化发展道路

2025年三季报落下帷幕，苏州银行交出了一份“稳中有进、质效双升”的亮眼答卷。这份成绩单不止是数字的增长，更藏着该行破局城商行同质化竞争的关键逻辑：以一体化战略为总牵引，靠“科创+跨境”“民生+财富”双引擎精准发力，在筑牢风险防线的同时大胆创新突破，既拓宽了自身可持续发展的赛道，也为城商行高质量发展写下了可复制的实践范本。

一体化战略领航，构建协同发展体系

面对复杂的宏观环境与激烈的行业竞争，银行该如何保持战略定力穿越经济周期，一直是行业聚焦思考的问题。苏州银行以“一体化经营”布局，构建高效协同的有机整体，更好应对市场及形势的多重考验。该行深耕苏州本土市场的同时，将服务网络与业务资源在省内高效配置，并通过总分支三级联动、内外协同，将“特色化发展”与金融“五篇大文章”相结合，将专业能力与客户全生命周期需求相匹配，实现量的合理增长和质的有效提升，打造具有核心竞争力的一流上市城商行。

截至2025年9月末，该行资产总额7760.40亿元，较年初增加11.87%；各项贷款3685.52亿元，较年初增加10.56%；各项存款4715.15亿元，较年初增加13.08%。不良贷款率0.83%，拨备覆盖率420.59%，资产质量持续保持稳定。盈利表现改善，前三季度实现营业收入94.77亿元，同比增加1.88亿元，增幅2.02%，增速环比半年度提升0.21个百分点；实现归母净利润44.77亿元，同比增加2.98亿元，增幅7.12%，增速环比半年度提升0.97个百分点。营收结构优化，前三季度现利息净收入65.08亿元，同比增长8.90%，增速较上年同期提升15.42个百分点；实现手续费及佣金净收入9.32亿元，同比增长0.50%，较上年同期相较增速由负转正，盈利稳定性得到提升。截至2025年9月末，该行净息差1.34%，较年初下降4BP，较上年同期降幅收窄23BP；环比半年度上升1BP，走出下降通道，呈现企稳态势。

该行不断深化“公私联动”，通过客户资源共享与综合服务方案，为企业及其员工提供一揽子服务，极大提升了客户粘性与综合收益。以“苏心让您舒心”品牌理念推进科创企业与人才家庭一体化服务。优化科创菁英服务专案，聚焦于科创人才成长，将服务触角延伸至其背后的家庭和企业，融合“一老一小”营销，服务科创菁英，全面提升科创企业全链条综合服务能力。此外，该行积极开展银租联动、银基联动，子公司发展势能持续增强。截至2025年9月末，苏州金租融资租赁余额超423亿元，苏新基金管理规模超176亿元。

“双引擎”驱动发力，打造差异化增长优势

如果说“一体化经营”战略为苏州银行搭建起“发展骨架”，撑起了业务布局的整体框架，那“双引擎”体系便是驱动其不断向前的“强劲肌肉”，以实打实的业务动能让这份布局真正“活”起来、“强”起来。

“科创+跨境”：赋能企业“拓新局”与“走出去”

科创金融方面，苏州银行发布《苏州银行科创金融白皮书》，积极打造“苏心科创 伴飞成长”的科创金融品牌。设立科创金融委员会，迭代构建“2+4+N”的科创金融组织架构，升级“苏心科创力”专属评价模型，持续完善“伴飞计划”“展翅计划”“领航计划”三大金融支持计划，形成全客户需求管理、全生命周期管理、全生态资源管理的整体布局。截至2025年9月末，科创企业授信总额超1300亿元，合作科创企业客户数超13500户。

跨境金融方面，迭代“汇智赢”数智系统，实现“线下业务线上化，线上业务智能化”，推出“五维十策”护航外贸企业发展，聚焦客户需求和区域创新，与超30个国家和地区的230多家金融机构建立了海外代理行关系，截至2025年9月末，该行国际结算量突破175亿美元。

“民生+财富”：守护百姓“幸福感”与“钱袋子”

民生金融方面，该行深化银政合作，积极响应国家养老金融政策号召，通过深化产品服务体系、优化服务流程、强化资源整合，致力于构建全方位、多层次的养老金融服务生态。社保卡发卡量超480万张，尊老卡发卡量超36万张。丰富苏心零售“smile+”品牌矩阵，发布“苏心未来”青少年金融品牌。拓展多元消费场景，冠名“苏州超级夜”“罗小罗公益演唱会”“Just smile艺术邂逅街头”品牌活动，激活城市夜经济。

财富金融方面，该行不断提升投研能力，完善一体化投研体系。依据宏观经济形势提前布局，把握资本市场周期轮动，深化金字塔型产品体系建设，为客户带来良好投资体验。持续丰富私行产品体系，打造多元化、定制化的资产配置方案，充分满足高净值客户的个性化需求。截至2025年9月末，个人客户金融总资产近4000亿元，增幅超10%。

风险与创新平衡，开拓可持续发展空间

风控与创新从来不是单选题，而是动态平衡的共生体。苏州银行以“全口径、全覆盖、全流程、全周期”的全面风险管理体系筑牢“压舱石”，为创新发展保驾护航，数字化转型赋能，又为该行风险防控提供科技助力。风控护航创新、创新反哺风控，既能守住稳健经营底线，又能打开了高质量发展的空间。

苏州银行持续优化智能风控体系，完善新综合信贷系统，升级大数据风控预警模型，搭建知识图谱平台，有效提高数字化风险监测与管理水平。截至2025年9月末，该行不良贷款率0.83%，跟年初保持一致。其中正常类贷款占比较年初增长0.08个百分点，关注类、次级类贷款占比分别较年初降低0.08、0.20个百分点。拨备覆盖率420.59%，风险抵补能力持续保持在稳定水平。核心一级资本充足率9.79%，一级资本充足率11.55%，资本充足率13.57%。各项指标符合监管要求，处于稳健合理水平。

风控基石的稳固，为业务创新多点开花提供了有力保障。该行积极落实“双碳”战略要求，引导金融资源向绿色低碳领域倾斜，截至2025年9月末，该行绿色贷款余额超550亿元，较上年末增长超30%。聚焦数币业务发展，数字人民币试点领跑2.5层银行机构，累计绑定数字人民币个人钱包超18万个，累计开立数字人民币对公钱包2.64万个，累计交易金额超1.22万亿元。

从苏州银行的三季报中可以发现，该行通过战略的精准布局与执行的坚决有力，在激烈的市场竞争中找到了适合自身的差异化发展路径，其高质量增长的故事，未来仍值得期待。