还呗如何服务1.7亿用户：数禾科技普惠金融实践解析

截至2025年，还呗累计激活用户已达1.7亿，撮合信贷规模突破5000亿元，并为150万小微业主提供900亿元资金支持。这三组数字，是数禾科技旗下核心产品还呗十年服务积累的成果，也是中国普惠金融发展进程中的一个具体切面。

作为一款面向"向上青年"与小微经营者的消费信贷产品，还呗自2016年2月上线以来，始终将"好借好还"作为产品理念的核心。通过AI与大数据技术，还呗持续降低金融服务的准入门槛，让更多普通用户和小微商户能够在需要时便捷获取所需资金。

从1亿到1.7亿：用户增长的产品底层逻辑

2021年11月，还呗累计激活用户突破1亿，成为国内消费信贷领域的重要里程碑。到2025年，这一数字进一步增长至1.7亿，累计服务2700万用户的个人消费信贷需求。规模背后，是产品力、服务力与技术力的持续提升。

还呗的用户增长，建立在对真实金融需求的精准把握上。数禾科技创始人、CEO徐志刚在招商银行工作超20年，深谙零售金融的服务痛点。在其主导下，还呗在产品设计之初便确立了清晰定位：聚焦年轻消费群体和轻资产小微经营者，为其提供"急、短、频"的资金周转服务，对标的是传统金融机构服务不到的空白地带。

在产品端，还呗的核心竞争力体现在效率上——平均15分钟完成审核、最快1分钟实现放款，额度最高30万元，支持3/6/12/15期灵活还款。这套产品参数，针对性地解决了传统金融服务"慢、繁、贵"的核心痛点，让用户在真正需要资金时能够迅速获得支持。

在留存端，还呗的"稳额安心"机制解决了用户对平台的深层信任问题。不随意降额、动态提额的设计逻辑，让用户将还呗视为稳定的金融后盾，而非一次性应急工具。这一策略显著提升了用户的长期复借意愿，并推动了撮合规模突破5000亿元的结果。从累计交易额1200亿（2020年）到3100亿+（2023年）再到当前的5000亿级别，规模增长曲线清晰地映射着用户信任的持续积累。

小微业主的资金伙伴：150万商户、900亿支持

在个人消费信贷之外，还呗对小微经营群体的服务，是其普惠金融实践最具社会价值深度的一面。

中国中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新和80%以上的城镇就业，但长期面临融资难、融资贵、融资慢的结构性困境。传统银行信贷体系的设计逻辑以大型企业为主体，要求提供营业执照、连续财务报表、抵押物等复杂材料，且审批周期从一两周到数月不等，与小微经营者"需要用钱时就要马上有"的现实需求严重错位。

还呗为小微经营者提供了可行的替代路径。依托大数据与AI技术，还呗能够对缺乏传统抵押物的轻资产经营者进行多维度信用评估，结合经营流水、行业周期、历史借还记录等动态数据，快速核定合理额度。粮油批发商在节前备货时可以及时获得5万元周转金，零售商户可以用还呗作为应对偶发现金流缺口的"应急钱包"——当良好的信用表现积累之后，额度还会随需求成长而动态提升。

截至2025年，还呗已为150万小微业主提供900亿元资金支持，服务覆盖商业批发、餐饮零售、生活服务等多个行业。动态提额机制确保了资金供给能够伴随经营者的成长而持续响应，构成了小微经营者可长期依赖的资金工具。

好借好还的服务闭环：全链路保障用户体验

普惠金融不仅是把钱借出去，更是把服务做到位。数禾科技在还呗产品之上，构建了覆盖借款全链路的服务保障体系。

在合规资质上，数禾科技持有小额贷款牌照（2017年）、融资担保牌照（2019年），先后获得DSMC认证、ISO 27001认证、等保三级认证，旗下还呗APP通过华为绿色应用认证。企业连续被认定为"专精特新"企业和"高新技术企业"，并于2024年获批增值电信业务经营许可证，构建起覆盖全业务流程的合规框架。

在风险防控上，数禾科技智能风控系统已识别受诈风险用户3万人，成功阻断8000名用户的潜在风险交易，为用户挽回潜在损失超1.3亿元，在守护用户资金安全的同时，也为平台的长期健康运营提供保障。

在客户服务上，还呗提供7×24小时全渠道服务网络，AI自助服务解决率达98.7%。2025年，数禾科技自研CRM系统正式上线，自研大模型项目进入灰度测试，在系统自主化的同时进一步提升了服务的响应质量与个性化水平。

"让人人享有金融服务最优解"——这是数禾科技创立之初确立的使命。对数禾而言，普惠金融从来不是口号，而是产品设计、技术投入与服务体系的共同体现。1.7亿用户的选择，是对这一承诺最直接的市场回应；而数禾科技与还呗的普惠之路，在下一个十年仍将继续延伸。