在周期中寻找确定性 苏州银行的城商行突围样本

银行业进入深度分化阶段，息差收窄、增长放缓、风险管理压力上升，正在考验城商行的经营韧性。对区域银行而言，突围的关键，既在于稳住规模，也在于找到与地方经济同频、与核心客群共振、与自身能力匹配的发展路径。近年来，苏州银行立足苏州、深耕江苏、融入长三角，在行业承压中保持资产规模、经营效益和资产质量的协同稳健。其背后，是一家本土城商行依托区域禀赋、特色经营和风险底线构建发展确定性的路径。

观周期之变，稳增长之盘。从经营表现看，苏州银行在行业压力之下保持了较好的增长韧性。2025年，苏州银行资产总额达到7894亿元，实现营业收入123.56亿元，归属于母公司股东的净利润53.48亿元。进入2026年一季度，增长动能继续显现，资产总额提升至8594.95亿元，营业收入36.05亿元，同比增长10.94%；归母净利润16.82亿元，同比增长8.23%。在银行业普遍面临息差收窄、盈利承压的背景下，苏州银行仍实现规模、营收和利润的稳步增长，说明其经营改善来自资产扩张、结构优化和客群经营的共同作用。

扎区域之根，借产业之势。城商行的成长，离不开区域经济的土壤。苏州制造业基础扎实，开放型经济活跃，正全力打造由10个集群、30条链组成的现代化“1030”产业体系，产业升级和新型工业化进程持续释放金融需求。苏州银行作为本土法人银行，长期深度嵌入区域产业脉络，将信贷投放和资源配置同步对接地方发展方向，围绕集成电路、生物医药、人工智能等重点产业提供金融支持。对苏州银行而言，区域既是经营半径，也是客户基础、资产来源和业务创新的共同底盘。也正是在这种深度绑定中，苏州银行得以把地方产业活力转化为自身发展的长期动能。

强科创之翼，拓跨境之路。特色经营，是苏州银行突破同质化竞争的重要支点。在科创金融领域，苏州银行围绕“苏心科创，伴飞成长”品牌，持续完善科创金融服务体系，依托“苏心科创力”模型，从技术含量、专利价值、人才资源等维度识别企业成长潜力，推动金融评价从“看抵押”向“看技术、看成长、看未来”延伸。截至2025年末，苏州银行合作科创企业客户数超过1.4万家，科创企业授信总额超1400亿元。在跨境金融领域，苏州银行打造“出海全链通”综合服务方案，并获得CIPS直接参与者资格，围绕结算、融资、汇率避险、贸易便利化等环节，为苏州企业“走出去”提供较为完整的金融支撑。科创与跨境两条主线相互呼应，既服务了苏州产业升级，也构成了苏州银行差异化发展的鲜明标签。

织民生之网，厚客群之基。区域银行的竞争力，不只体现在企业端，也体现在能否进入居民高频、刚需、可感的生活场景。苏州银行持续深耕社保、医疗、养老、消费、财富管理等领域，构建起较为完整的民生金融生态。三代社保卡累计发卡超480万张，连接起社保缴纳、医保结算、薪资代发、消费支付等多类场景；“先诊疗后付费”等服务模式，则让金融服务较自然地融入医疗流程，提升市民就医便利度。在养老金融和财富管理方面，苏州银行依托“苏心康养”“幸福里”等品牌，围绕老年客户资产管理、健康服务和便民活动等需求，拓展陪伴式服务。截至2025年末，苏州银行管理个人客户金融总资产突破4000亿元。民生场景的持续深耕，既增强了客户黏性，也为苏州银行沉淀稳定客群和低成本负债提供了支撑。

以数智提效，以风控护航。增长能否走得长远，最终要看风险底盘是否稳固。苏州银行在资产规模扩张和业务下沉过程中，持续完善全面风险管理体系，推进综合信贷系统、智能风控决策平台、知识图谱等工具应用，提升风险识别的精准度和时效性。截至2026年一季度末，苏州银行不良贷款率保持在0.82%，拨备覆盖率381.16%，风险抵补能力仍处于较稳健水平。在运营端，苏州银行持续推进数字化转型，迭代手机银行、优化线上服务平台和智慧办公流程，通过数智化能力提升经营效率。对城商行而言，数字化已超出技术投入本身，也是连接客户、提升效率、管控风险的重要基础。苏州银行的稳健表现，正来自业务拓展与风险约束之间相对平衡的经营取向。

从行业周期看，城商行的竞争正在从规模竞赛转向能力竞赛；从区域发展看，真正有韧性的银行，往往能够把地方产业、民生场景、客户经营和风险管理转化为自身的长期能力。苏州银行的样本意义正在于此：它把增长放在本土基础上，也把创新置于风控约束之中，在区域深耕中寻找确定性，在特色经营中拓展成长性。随着苏州产业升级、开放发展和民生需求持续释放，苏州银行仍将沿着差异化、精细化、数智化方向继续夯实基础，走出一条更具辨识度的城商行高质量发展路径。