把“非标信息”标准化：龙金数科的二手车金融科技突围之路

2026年，汽车金融助贷领域正经历一场深刻变革。

利率上限压降至24%、“一表公示”要求综合融资成本一次性明示、《金融产品网络营销管理办法》限制多层分销……一系列监管政策密集落地，正在重塑整个行业的竞争逻辑。

靠信息不透明、多重收费生存的“劣币”加速出清。与此同时，一批深耕技术、坚守合规的企业正在迎来结构性的机会。龙金数科便是其中之一。

“规范的新生”，而非“洗牌的阵痛”

“我们认为这更接近‘规范后的新生’，而不是‘洗牌期的阵痛’。”龙金数科董事长、总裁兼龙环汇丰总裁索永鑫在接受中国经济时报专访时表示。

所谓“阵痛”是一种被动的痛苦，但在他看来，这是一次主动的规范、良性的出清。2025年10月助贷新规正式落地，要求所有贷款的综合年化成本清晰展示并严格控制在24%以内。2026年3月，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求自8月1日起所有个贷业务必须通过统一的“明示表”向借款人展示年化综合融资成本。同年4月，央行等八部门联合发布《金融产品网络营销管理办法》，为助贷行业划出清晰监管红线。

监管的“组合拳”正在封堵过去行业习以为常的每一道“暗门”。多层分销、API导流等展业手段被逐一画上红线。曾经靠“砍头息”、各种名目的服务费生存的机构，失去了赖以生存的空间。

万亿市场背后的信息不对称困局

2025年，中国二手车交易量首次突破2000万辆大关，累计交易金额达1.3万亿元。庞大的存量市场，催生了可观的金融服务需求，也为二手车抵押贷款业务提供了广阔空间。

但对于金融机构而言，这一业务的风险复杂度远高于新车。车辆一车一况、估值标准不统一、信息不对称程度高——银行不是不愿意放贷，而是难以精准评估车辆的信用价值和违约成本。这种不确定性，让“不敢贷、贷不到、成本高”成为行业长期痛点。

龙金数科试图用技术破解这一困局。正如索永鑫所说：“用技术打通二手车金融的信任链条。

把“非标信息”标准化

二手车抵押贷款最大的痛点是信息不对称带来的信任缺失。一辆二手车，银行不知道它的维修保养记录、有没有出过重大事故、估值是否准确、贷款之后会流向哪里。这些不确定性让银行的风控模型难以精准定价。

龙金数科的解题思路是：用技术把非标信息标准化。

通过自研的“龙金云启”平台，龙金数科整合了维保、交易、司法等多维大数据，将非标的车辆资产转化为可量化、可评估的标准资产。这套系统并非在政策变天后匆忙上马。“每一个模块的起点都是一个具体的业务痛点。”索永鑫说。

经过多年的持续积累和迭代，目前预审批环节已压缩到1分钟以内，整体风控效率提升25%以上。平台已获得16项软件著作权，覆盖风控决策引擎、AI智能风控、数据中台、资产处置等核心模块。2026年，龙金数科率先接入DeepSeek国产大模型，实现了材料核验、征信分析到风险初评的全流程自动化。

技术的作用，不是在“降低标准”，而是在“精准识别”——把传统方式识别不了但真实有还款能力的优质客户找出来。

“一体两翼”：技术与业务的“双向奔赴”

龙金数科的独特之处在于，它不是一家纯粹的技术公司，而是深度嵌入到了汽车金融的业务链条之中。

公司提出了“一体两翼”的能力架构——数字化风控与智能资产管理体系为“一体”，对汽车产业的深度理解与复合型人才团队为“两翼”。

这一架构的核心运转机制是“双向赋能”。

一方面，技术向业务迁移。龙金云启是龙环汇丰整个助贷服务网络的“技术大脑”。龙环汇丰已覆盖全国28个省份、100余个城市，大量客户申请和审批通过龙金云启流转——智能审批、反欺诈、风控评分等模型支撑着业务决策。

另一方面，业务向技术反哺。龙环汇丰十多年的业务积累——近300亿元的累计业务规模、海量还款数据、不同地域的风控特征——持续输入龙金云启的训练数据集。线下风控专家的人工复核经验，同样被系统学习、转化为算法规则。

索永鑫举了一个例子：某类车型的二手车违约率异常升高，区域风控团队在一线感知后反馈给技术团队，随即在风控模型中增加了专项参数。“这就是‘一线经验+数据算法’的双向闭环。”

国资入局，不止是资本

2026年1月，龙金数科完成A轮战略融资，引入内蒙古冠世投资集团。冠世投资是呼和浩特经开区直属国企。

选择呼和浩特，并非偶然。作为“东数西算”节点城市，呼和浩特拥有明确的产业政策方向和独特的算力资源优势。当地电费低、气候凉爽，多个大型运营商的算力中心已布局于此。

“与冠世投资的合作，是双方基于共同战略考量的结果。”索永鑫说。国资的进入带来了三个维度的战略价值：信用背书——国资背景有助于提升金融机构的合作信任度；资源对接——借助地方产业政策和资源优势，提升区域服务能力；长期战略定力——国有资本更看重产业长期价值，而非短期流量变现。

此次融资与总部落户，使龙金数科在合规、治理、资源上得到系统性提升。

行业洗牌后的终局

监管政策正在加速行业的优胜劣汰。在索永鑫看来，未来的二手车金融科技市场将呈现三个特征：从“流量驱动”转向“技术驱动”，盈利完全取决于风控精准度；垂直深耕取代“全客群”模式，“广撒网”面临获客成本高、风险难定价的问题；合规能力成为核心壁垒，规范治理与技术能力的叠加才能获得金融机构的信任。

“龙金数科最想抓住的机会，是成为二手车金融科技领域技术能力最强、合规基础最扎实的基础设施级平台。”索永鑫说，“我们不做‘大而全’的流量玩家，做‘深而精’的产业赋能者。”

对于未来，他的期待是：用技术打通二手车金融的信任链条，让更多个人车主公平、高效地获得金融服务。

行业洗牌尘埃落定之时，他希望龙金数科能成为中国二手车金融科技领域一张闪亮的名片——不仅是技术标杆，更是践行普惠金融的典范。